是真的？新西兰政府打算掏62亿去担保小企业商业融资贷款

　　上个月24日新西兰政府声势浩大，公布了两项关于银行业方面的救市政策。一项是推动银行业为其遭受疫情打击而陷入财政困境的客户提供6个月的贷款还款假期。另一项，是宣布了高达62.5亿纽币的政府商业融资担保计划！将为符合条件的中小企业承担80％的商业贷款。

　　一个月已经过去，两项政策效果如何？

　　据新西兰银行协会公布的数据，新西兰各大银行共为近10万名顾客的325亿纽币的未偿还贷款提供了贷款还款延期，可以说效果甚好。

　　但值得一提的是，新西兰银行业为客户提供的Covid 19还款延期帮助在政府公布前就已经存在，只不过是三个月而非政府提倡的六个月。而这项政策实际掏钱出去的是新西兰的商业银行，而非新西兰政府。新西兰银行业为了帮助客人，暂时中断了大概在10%的现金收入。

　　而另一项政府说好要掏62亿纽币出来的商业贷款计划实施情况如何呢？

　　据业内人士称，政府并未和各大银行敲定细节就已经公布了其光鲜的计划。而在政策公布后两周多，各大银行才快马加鞭把具体贷款细节按照和政府的合约编写出来。

　　而4月24日Stuff的新闻报道政府的这项政策并未得到良好的预期。

　　中小企业向政府呼吁更多的支持，他们要的不是债务！

　　经济学家Shamubeel Eaqub说，新西兰政府应该考虑向小企业提供最高50万纽币的贷款，100％的政府担保，而不是80%。

　　目前，政府为年收入在25万至8000万纽币之间的企业提供银行贷款80％的担保，最多可借用50万纽币，为期三年。

　　Eaqub说，新西兰应该效法瑞士。在那里，政府向小企业提供50万瑞士法郎（854,000纽币）的无息贷款，由政府全力支持。而贷款最高可到2000万瑞士法郎，利率为0.5％，政府担保率为85％。

　　他说：“这将是我们提议的方法，这可以挽救许多中小型企业。”

　　如果政府为所有债务提供担保，银行可能会更愿意向小企业贷款。

　　他说，新西兰目前面临的最大可预防风险是小企业大规模倒闭。

　　欧洲经济和财政政策研究网络进行的研究表明，世界各地的经济专家将对小企业的紧急流动资金援助评为最有效的是政府干预，其次是对企业的临时税收延期以及对大企业的紧急流动资金援助。

　　Eaqub表示，失业可能已经激增，但当工资补贴的钱用光时，又会再次出现失业高峰。

　　他说，补贴不足以抵消企业的所有成本。

　　KiwiBank首席经济学家Jarrod Kerr表示，迄今为止，政府对贷款计划的接受程度很低。

　　“无论多么便宜，小企业想要的不是债务。他们想要恢复工作。他们希望产品和服务的需求得到回报。银行正常地放贷，并且进行了大量正常的非政府交易锁定时期内支持的贷款。财务还不是问题，但我们需要讨论所有可能的选择。”

　　而银行业内人士也表示，某些银行到目前为止虽然接到了一些企业的申请，但贷款批准率只有在5%左右，已经交割放款的申请小于1%！可以说政府担保贷款的条件是极其苛刻的。

　　政府有关该政策的一些具体细节也公布在了Business.govt.nz。我们来看一下，政府担保贷款的一些细节究竟如何。

　　政府和银行正在为中小企业实施62.5亿纽币的商业融资担保计划，以保护工作和支持经济。作为因COVID-19冲击的回应，政府将与参与计划认可的银行合作，为符合条件的企业提供针对性的新贷款（包括增加现有限额）。

　　你的银行将通过其正常的信用评估流程来决定你的融资是否可以在该计划下获得支持。你的银行还将考虑你因为COVID-19而导致的具体情况去做绝对。

　　注释： 贷款的审批权全权交给银行，政府不会参与。

　　Q:我拥有一家公司-我有资格吗？

　　A:要有资格申请该计划的贷款，你的企业必须位于新西兰，并且年营业额在25万至8000万纽币之间。如果你或你的企业在COVID-19危机开始时就已经在银行的信用监视列表中，则你将没有资格获得该计划的贷款。另请参见以下排除的活动。

　　注释： 对于一些信用记录不良，贷款已经违约或者欠款，在Covid 19疫情前已经陷入财务危机的企业和个人不适用。

　　你的银行将通过其正常的信用评估流程来决定你的融资是否可以在该计划下获得支持。你的银行还将考虑COVID-19而造成的具体情况。

　　注释： 企业需要向银行具体解释Covid 19如何在现金流上对企业遭受了打击，需要提供接下去90天的现金预估，以证明企业真的需要这笔钱，而不是申请好了以备不时之需。另外客户通常都要先把政府的补贴，自己的存款或者贷款的余额部分全部用完了才能申请该贷款计划。

　　Q:商业金融担保计划是政府的赠款吗？

　　A:不是！该计划支持通过参与银行向企业提供新贷款。通常，任何贷款都需要偿还利息。

　　注释： 政府的担保是给银行的，以鼓励银行积极放贷，企业并未在政府这里直接得到任何的利益。

　　Q:该计划什么时候可用？

　　A:客户现在可以向银行申请。详细信息在每个银行的网站上。

　　Q:我可以推迟付款吗？

　　A:还款时间表需要与你的银行商定。你的银行将向你解释这些贷款的还款条件。

　　注释： 有些银行可以提供前6个月只付利息，而不还本金。

　　Q:我该如何申请？

　　A:与你的银行讨论你的融资需求。他们将建议该计划是否可以支持你的融资。详细信息在银行的网站上。

　　Q:谁来决定我的企业是否有资格获得贷款？

　　A:你的银行将决定是否可以根据该计划支持你的融资。要查看你是否符合该计划的贷款条件，你的银行将遵循其正常的信用评估流程。贷款评估程序将会有些修改，以使银行能够实施该计划，并允许银行根据经济周期，明智地考虑由COVID-19引起的当前经济状况的不确定性。

　　注释： 不是说贷款流程会放松，以往如果企业当前已经陷入财务危机是很难再向银行贷款的。改变程序可以让银行考虑到疫情所引发的特殊性，允许因Covid１９而已经陷入困境的企业还可以申请这项贷款。信用审批并不会放松，银行将审核客户的生存能力，评估企业在Covid 19生存下来的可能性有多大，如果大概率会倒闭，那银行是不会批准的。

　　另外，如果企业开始营业后发现其营业额爆减，甚至可能长期减少，那可能将不会通过银行对于企业生存能力的测试。

　　Q:我可以借多少钱？

　　A:信贷额度最高为500,000纽币。但是，银行准备向你提供的最高金额将由你的银行决定。

　　注释： 如果政府担保贷款计划不能满足需求，企业还能申请其他形式的正常贷款。

　　Q:贷款可以用来做什么？

　　A:这些贷款旨在满足企业当前和未来的经营现金流量需求，包括租金和员工费用。

　　注释：  这个是重点，贷款只是帮助企业满足固定支出的费用，如房租，水电和工资。政府已经提供了员工工资补助，所以贷款可以帮助的主要是房租水电，不包括其他。目前很多企业已经和房东达成了一些减轻租金压力的协议。如果客人需要支付供货商货款，需要和供货商协商在没有运营的情况下是否可以迟付款，而政府也提出了另一项法案，延长付给供货商货款的时间。通常货款不在政府担保的融资计划目的范围之内。而如果要用该贷款买公司资产和投资就更不行了。可以说，贷款的适用范围很小。

　　Q:贷款的利率是多少？

　　A:利率将由银行根据其正常贷款标准确定。

　　注释： 新西兰央行称将提供银行很低的贷款，为该计划提供低廉的利率。

　　Q:贷款的标准是什么？

　　A:银行将为因COVID-19而导致业务中断而导致流动资金紧缺且融资需求过高的企业提供支持贷款。

　　Q:贷款将不提供什么资金？

　　A:受支持的贷款将无法用于资助：

　　日常业务以外的资本资产/项目，不超过贷款本金的5％

　　在借款人担保集团之外分配的股息

　　为3月16日之前垫付的现有债务的再融资

　　在借款人担保集团之外转贷，或

　　排除的活动（请参见下文）。

　　贷款计划中排除的活动：

　　物业开发及物业投资

　　生产集束弹药民用自动，半自动枪支，弹匣或零件以及杀伤性地雷

　　制造或测试核爆炸装置（NED）

　　烟草制造

　　鲸肉加工

　　休闲大麻

　　农业

　　官方以书面形式通知认可银行的其他任何活动。

　　Q:我必须偿还贷款多长时间？

　　A:支持贷款的最长期限为三年。但是，每个贷款的确切条款将由各银行确定。

　　Q:如果我无法偿还贷款怎么办？

　　A:借款人完全有责任偿还该计划下的贷款。如果借款人拖欠还款，银行将遵循其通常的拖欠程序。

　　注释： 政府不会无条件为企业偿还债务。

　　Q:哪些银行参加？

　　A:所有在新西兰注册的银行都有资格申请加入该计划。参与该计划的银行包括ANZ，ASB，BNZ，Heartland Bank，HSBC，Kiwibank，SBS银行，TSB和Westpac。

　　Q:该计划可通过其他贷款机构获得吗？

　　A:为了尽快建立该计划，最初的申请仅限于新西兰注册银行，因为它们是由新西兰储备银行直接监管的。非银行存款接受者（例如信用合作社和建筑协会）主要由其受托人监督。财政部正在考虑是否可以向其他参与者开放该计划。

　　注释： 不会考虑其他机构。

　　Q:我可以直接向政府申请贷款吗？

　　A:不能。必须向参与该计划的银行提出该计划下的贷款申请。

　　Q:如果我的银行拒绝我的申请该怎么办–我还能在哪里获得支持？

　　A:政府采取了一系列措施来支持企业和个人。有关可用支持的更多信息，请访问COVID19.govt.nz网站。

　　Q:申请支持贷款的时间是多少？

　　A:该计划有效期直至2020年9月30日。

　　Q:如果客户违约，政府会支付多少贷款给银行？

　　A:在银行完成其正常的执行程序后，政府将支付银行根据该计划产生的贷款所产生的任何损失的80％。

　　注释：  为什么要在银行正常执行了其追债程序之后？而不是在此之前？

　　申请该贷款计划，银行仍然会需要客户提供可以提供的资产抵押，如公司GSA，业主个人担保，企业房产，甚至个人的房产资产。也就是说，对于资产良好的客人，基本上该计划贷款应该是有客户自身资产100%担保的。只有在市场发生剧烈调整，客户违约时其各项资产，房产严重下跌的情况下，银行收完房子都没办法收回损失时，按照与政府的合同，政府才会放出银行损失的80%担保金。

　　但是，贷款上限就50万，新西兰房价中位数已经在六十多万了，更别提奥克兰的房价。银行收完房子，真的还有损失么？这个几率有多大呢?

　　唯一可能是那些没有充足资产的小企业主，如果违约银行可能会得到政府担保金。但大多数小企业主都会有自己的房产，而那些没有房产的小企业主，很多都可能没有足够的盈利能力（得到不银行贷款），或者收入规模比较小（申请的贷款也会比较小）。

　　可以说，政府的担保金赔偿银行的先后顺序，直接影响了银行放贷决定的激励效果，也直接影响了政府最后真金白银掏钱赔偿出去的实际金额！

　　Q:该计划可通过其他贷款机构获得吗？

　　A:不可以。只有注册银行可以加入此计划。

　　Q:我们将如何确保银行遵守这些条款？

　　A:财政部将通过强大的监控和报告流程来监督参与银行的合规情况。

　　注释：  如果银行放松贷款标准，不按照和政府的合同规则放贷，当贷款违约时，政府可以拒绝支付保证金给银行！

　　总结：银行对于中小企业借款人而言虽然处于比较强势的主动地位，但银行对于政府而言却处于弱势地位。政府掌握着政策的最终解释权和在企业违约时是否像承诺的那样放出担保金。

　　大多数其他国家政府的中小企业贷款都是政府100%担保，把银行的风险完全放在公式之外，因此就不存在银行需要要求借款人的其他抵押物，进而银行需要先执行其他追回手段。

　　不管新西兰政府的政策制定是出于有意的目的还是能力不足，都导致了首位为中小企业的“政府商业担保融资计划”担保的实际上是中小企业业主自己，而非政府。中小企业业主申请该计划以及银行放贷的动力是严重不足的。